/ jueves 23 de mayo de 2019

Diario de Finanzas

La Deuda Correcta

“Ser el hombre más rico del cementerio no es algo que me importe. Irme a la cama sabiendo que hemos hecho algo maravilloso, eso sí me parece importante.”

Steve Jobs.

Una pregunta que es obligada con cierta periodicidad es la siguiente: ¿Cómo está su deuda con relación a sus ingresos? ¿Es manejable? Si la respuesta es positiva sólo tiene una tarea por hacer, mantener la misma relación hacia el futuro, o quizá en todo caso mejorarla; pero si la respuesta implica que tiene problema con el nivel de su deuda, entonces debe hacer un análisis profundo, pues es necesario tener claro que acciones son las que le han llevado a estar en una situación así.

Entonces debe comprender que cualquiera que sea el motivo por el que ahora tiene un nivel de deuda muy alto, seguramente se debe entre otras cosas a que el ingreso generado no ha sido el suficiente, y ha tenido que recurrir a fuentes de financiamiento para realizar su gasto corriente, y quizá hasta el que se ha adicionado sorpresivamente, dicho de otra manera, su nivel de vida está más elevado de lo que usted es capaz de generar como ingreso, y por ello ha recurrido al crédito.

Así que la única manera de disminuir un pasivo es pagándolo, pero ¿Cómo logrará hacerlo? La respuesta no está más allá de lo que imagina, pues por ejemplo puede tratar de obtener un ingreso extra, el cual en su mayoría debería ser destinado a pagar el pasivo acumulado, de tal manera que poco a poco disminuya hasta llegar a estar pagado en su totalidad.

Otra manera de disminuir el pasivo es analizar las condiciones sobre las que se adquirió, y ver la manera de mejorarlas, es decir, se puede obtener un nuevo pasivo en mejores condiciones de crédito, tasa de interés más barata, o plazo más amplio que permita pagar un importe menor de manera periódica, lo importante es que exista posibilidad de que en lugar de aumentar pueda disminuir, con el objetivo final de que se pague en su totalidad.

Lograr mejores condiciones de pago, tiempo o tasa, es lo que se conoce como refinanciar el pasivo, y se requiere habilidad y atención para identificar y aprovechar estas posibilidades.

Fuera de los pasivos que se adicionan por una situación sorpresiva e inesperada, los mismos deben adquirirse con la idea de que el mismo hará que la posibilidad de que el ingreso aumente se materialice, se pide prestado para con ese dinero producir más dinero, el suficiente para pagar lo que se pidió, un interés por el mismo y que adicionalmente quede una ganancia, eso es lo que popularmente se conoce como hacer trabajar el dinero de los demás en beneficio propio, y que no sería otra cosa más que financieramente utilizar un capital para realizar nuevos proyectos productivos.

Cuándo la economía es estable, las tasas de interés que son más usuales y económicas son las variables, pero cuando las economía no es muy estable o tiene algunos nubarrones en el futuro, lo conveniente es pactar la deuda en tasa fija y en la moneda local.

Si usted tiene un pasivo a tasa variable, una contingencia económica podría convertir su importe de pago de algo cómodo a un importe impagable, como ya sucedió en el año de 1995 y 1996 en México; Si su deuda es en moneda extranjera, y los nubarrones económicos son visibles para usted, lo conveniente es que cambie su deuda a moneda local, de tal manera que si produce ingresos en pesos mexicanos pague deuda en pesos mexicanos, y no en otra divisa que puede aumentar su valor considerablemente si el escenario económico no le es favorable al país.

La deuda ideal o correcta no es solo la que no se puede pagar, sino aquella que permite generar recursos económicos adicionales, y que de esos mismos recursos se puede cubrir el costo de su utilización.

¿Cómo están sus pasivos actualmente? ¿Ya analizó sus condiciones y su composición? Comentarios y sugerencias: vmurosal@prodigy.net.mx o bien en twitter: @victorlmuro

La Deuda Correcta

“Ser el hombre más rico del cementerio no es algo que me importe. Irme a la cama sabiendo que hemos hecho algo maravilloso, eso sí me parece importante.”

Steve Jobs.

Una pregunta que es obligada con cierta periodicidad es la siguiente: ¿Cómo está su deuda con relación a sus ingresos? ¿Es manejable? Si la respuesta es positiva sólo tiene una tarea por hacer, mantener la misma relación hacia el futuro, o quizá en todo caso mejorarla; pero si la respuesta implica que tiene problema con el nivel de su deuda, entonces debe hacer un análisis profundo, pues es necesario tener claro que acciones son las que le han llevado a estar en una situación así.

Entonces debe comprender que cualquiera que sea el motivo por el que ahora tiene un nivel de deuda muy alto, seguramente se debe entre otras cosas a que el ingreso generado no ha sido el suficiente, y ha tenido que recurrir a fuentes de financiamiento para realizar su gasto corriente, y quizá hasta el que se ha adicionado sorpresivamente, dicho de otra manera, su nivel de vida está más elevado de lo que usted es capaz de generar como ingreso, y por ello ha recurrido al crédito.

Así que la única manera de disminuir un pasivo es pagándolo, pero ¿Cómo logrará hacerlo? La respuesta no está más allá de lo que imagina, pues por ejemplo puede tratar de obtener un ingreso extra, el cual en su mayoría debería ser destinado a pagar el pasivo acumulado, de tal manera que poco a poco disminuya hasta llegar a estar pagado en su totalidad.

Otra manera de disminuir el pasivo es analizar las condiciones sobre las que se adquirió, y ver la manera de mejorarlas, es decir, se puede obtener un nuevo pasivo en mejores condiciones de crédito, tasa de interés más barata, o plazo más amplio que permita pagar un importe menor de manera periódica, lo importante es que exista posibilidad de que en lugar de aumentar pueda disminuir, con el objetivo final de que se pague en su totalidad.

Lograr mejores condiciones de pago, tiempo o tasa, es lo que se conoce como refinanciar el pasivo, y se requiere habilidad y atención para identificar y aprovechar estas posibilidades.

Fuera de los pasivos que se adicionan por una situación sorpresiva e inesperada, los mismos deben adquirirse con la idea de que el mismo hará que la posibilidad de que el ingreso aumente se materialice, se pide prestado para con ese dinero producir más dinero, el suficiente para pagar lo que se pidió, un interés por el mismo y que adicionalmente quede una ganancia, eso es lo que popularmente se conoce como hacer trabajar el dinero de los demás en beneficio propio, y que no sería otra cosa más que financieramente utilizar un capital para realizar nuevos proyectos productivos.

Cuándo la economía es estable, las tasas de interés que son más usuales y económicas son las variables, pero cuando las economía no es muy estable o tiene algunos nubarrones en el futuro, lo conveniente es pactar la deuda en tasa fija y en la moneda local.

Si usted tiene un pasivo a tasa variable, una contingencia económica podría convertir su importe de pago de algo cómodo a un importe impagable, como ya sucedió en el año de 1995 y 1996 en México; Si su deuda es en moneda extranjera, y los nubarrones económicos son visibles para usted, lo conveniente es que cambie su deuda a moneda local, de tal manera que si produce ingresos en pesos mexicanos pague deuda en pesos mexicanos, y no en otra divisa que puede aumentar su valor considerablemente si el escenario económico no le es favorable al país.

La deuda ideal o correcta no es solo la que no se puede pagar, sino aquella que permite generar recursos económicos adicionales, y que de esos mismos recursos se puede cubrir el costo de su utilización.

¿Cómo están sus pasivos actualmente? ¿Ya analizó sus condiciones y su composición? Comentarios y sugerencias: vmurosal@prodigy.net.mx o bien en twitter: @victorlmuro

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